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M両替店は支払いを立て替えた江戸の呉服屋から金銀を受け取りその金銀を幕府に納める。 江戸の呉服屋と大阪の呉服問屋は江戸から大阪に金銀を運ぶ膨大なコストを節約できるから多額の送金手数料をM両替店に支払う。
さらに大阪で受け取った金銀を幕府に納めるまでにxx日の猶予を与えられたからM両替店はその間の運用益も事受できたのである。 その後も財源不足に悩む明治新政府が将来の地租収入を担保に発行した公債を扱ったり新政府の貨幣鋳造のための地金を買い集めたりM両替店の最大の取引先は常に政府であった。
日本の銀行は大商人や政府を相手にするビジネスとして始まった。 人口の大多数を占める農民はイエやムラを単位にして生活に必要なモノやサービスを自給自足したから銀行がなくても困らなかったのである。
江戸時代の農民は自分たちが耕した田畑から得られた穀物や野菜を栄養源とし、私たちは顔も名前も知らない他人が作った食材を買ってきて家でていた。 調理し、レストランで他人に調理させて栄養を摂る。
私たちは生活に必要なモノやサービスの生産を全面的に他人に委ねている。 不特定多数の人々が頻繁にモノやサービスを交換するためにはすべての人が対価として受容する通貨の仲介が不可欠である。
江戸時代大多数の日本人は農民であり生産の単位はイエやムラであった。 イエやムラは相互扶助を旨とする共同体でメンバーが生活するために必要なすべてのモノやサービスを生産した。

今日では大多数の日本人は企業から給料をもらって生活している。 生産の単位は企業である。
企業はイエやムラとは異なり自社の社員が生活するために消費するモノやサービスを生産するのではない。 広く社会全体から必要とされるモノやサービスを生産しその対価として得た通貨を社員に分配するのである。
社員の立場からいえば企業に労務を提供することを通して社会にモノやサーピ給料を引き出して紙幣を手渡したり相手の口座に送金したり自分の口座から引き落とさせたりしてさまざまなモノやサービスと交換する。 自給自足の共同体の中で暮らしていれば通貨を介在させてモノやサービスを通貨と交換する必要もないし将来に備えて通貨を保存する必要もない。
かつて大部分の日本人の生活はそういう共同体の中でほぼ完結していた。 そのころはイエやムラの片隅に身を縮めてさえいれば生活に必要な最低限のモノやサービスは恵まれたのかもしれない今日では提供する通貨を持たない者は文字どおり路頭に迷い凍死や餓死の危険に直面する長い間個人にとって銀行は給料券二時的に保管するための金庫であった。
日本の銀行は個人から集めた預金を土地や建物を担保にとって企業に貸し出して預金金利と貸出金利のサヤを抜くコマーシャル・バンキングと呼ばれる業務に専念してきた。 日本では銀行こそが正当な金融機関であり銀行の営むコマーシャル・パンキングこそが本来の金融業務であると思っている人が多い。
たとえば消費者向けの貸し出しを業務とする「消費者金融」は銀行より格下に扱われてきた社会が必要とする金融業務は時代によって変わる。 コマーシャル・パンキングはそのひとつの形態にすぎない。
そもそも日本最古の銀行であるM両替店は企業間の決済をサポートする機関として誕生して政府に資金を融通することによって成長したのである。 ヨーロッパでも銀行は中世末にイタリア北部のロンパルディア地方で貿易の決済を行う機関として生まれた。
ロンドンの金融街の中心にロンバルディアの英語読みでロンパード・ストリートと呼ばれる一角がある。 その辺りはかつてロンバルデイア出身者の居留地であった。
ロンドンにおける銀行業務がロンパルディアからやって来た商人たちによって創始された名残である。 ロンパード・ストリートに由来して中央銀行が有価証券などの担保をとって銀行に貸し出すことをロンバード貸し出しその際の金利をロンパード金利と呼ぶ。

領土拡大のための戦争に明け暮れる国王や諸候に戦費を貸し付けて成長した。 戦争が巨大になるに従って銀行の儲けも巨額になった。
つかなければ国が潰れるから王も大臣も頭が上がらない。 ちなみにBは後に日露戦争における日本の戦費調達も支援した。
成長を遂げた。 Bは自国イギリスだけではなくてアメリカがフランスからルイジアナ州を買うための資金を用立てて間接的に敵国フランスの戦費の調達も支援した。
戦後は窮乏した各国の王室や政府の財政的なパトロンとなり「ヨーロッパの六大国はイギリス、フランス、プロシア、ロシア、オーストリア」の企業に貸し出されるコマーシャル・バンキングが成立する。 xx世紀のヨーロッパで莫大な富を得たBやRは直接自らの資金を投じたり株式や債券の発行をサポー卜したりしてさまざまな事業を興した。
そういう金融の形態をマーチャント・バンキングと呼ぶ。 富が社会全体に分散しているからこそそれが預金という形で銀行に集められては富がごく一部の富裕層に集中していたからマーチャント・バンキングが主流となった。
明治初頭のM銀行では「預金は借金であり預金を集めるのは貧乏人の仕事である。 Mは金持ちなのだから預金を集める必要はないという議論があった。

借金である預金はいつ逃げていくかもしれないのに貸し出しは直ちに回収できるとは限らない。 預金を集めて貸し出すコマーシャル・バンキングは危険きわまるピジネスに見えたのである。
製品の模造品を安く輸出していたからあまり売れ残りを心配しなくてよかった。 当時の日本では企業が設備を拡充するための資本が慢性的に不足していたのでコマーシャル・バンキングの需要は大きかった。
しかも銀行が安定してサヤを抜けるように金利が規制されたので銀行は支店を開けさえすれば儲かった。 日本の銀行では支店開設の許可を取りつけ規制の変更をこっそり教えてもらうために大蔵官僚を接待することが最高のエリートの任務とされた。
個人と企業は銀行を保護するために割を食わされた当時の日本経済にとっては広く大衆から集めた預金を信用創造によって膨らませて企業に運転資金を融通するコマーシャル・バンキングは有益な業務であった。 銀行自体も過小資本であったから銀行を保護して預金を集めやすくしたことは一概に否定できない。
かつて日本は社会全体が資本不足生産力不足であったから少ない資本を有効に生産設備の拡充に結びつける銀行が大きな役割を果たした今日では日本は資本過剰生産力過剰である。 カネを貸したい人ばかりで借りたい人がいないから金利がゼロまで下がった。
モノがあり余っているから金利がゼロまで下がっても企業は生産設備の拡充に走らない。 コマーシャル・バンキングの重要性は著しく低下したのである。
そういう状況の変化にもかかわらず金融資産の大半は銀行にとどまり銀行はいまだにコマーシャル・バンキングを主要な業務としている。 適正な競争が行われていれば社会の変化に対応して銀行が提供する金融サービスも変化したはずである。
たとえばアメリカ最大のコマーシャル・パンクであったシティパンクはxx年代末から経営が行き詰まりxx年代になって個人向けの貸し出しに活路を見出して復活した。 シティパンクは日本でいうならば都銀のプライドを捨てて消費者金融になったのである。
かつて日本は社会全体が貧しく労働力に恵まれた若者の数が多かった。

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